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Se você foi demitido, pode estar preocupado em perder seus benefícios baseados no empregador, especialmente seguro saúde. Não ter seguro saúde pode ser uma experiência perturbadora, especialmente se o plano de saúde do seu empregador oferece cobertura para um parceiro ou filhos também. Felizmente, você tem várias opções para permanecer segurado por algum tempo após a dispensa.
É importante tentar encontrar algum tipo de plano de seguro saúde durante o período de desemprego. Embora ficar sem seguro saúde possa parecer eficaz em termos de custos quando você tem uma renda reduzida ou nenhuma renda, uma doença imprevista pode ser uma grande despesa. A principal causa de falência pessoal nos Estados Unidos são doenças e contas médicas.
A seguir, descreveremos vários caminhos possíveis para obter cobertura após você ser despedido. Mas um dos mais importantes, que está disponível na maioria dos estados, se a renda familiar cair abaixo de 138% do nível de pobreza, é o Medicaid. Isso é descrito abaixo com mais detalhes, mas se você perdeu sua renda, deve ser a primeira opção que você verifica, pois está disponível gratuitamente na maioria dos estados para cobrir você durante o tempo em que estiver desempregado.
Inscreva-se no plano de saúde do seu cônjuge
Se você tem um cônjuge cujo empregador oferece seguro saúde e permite que os cônjuges dos funcionários se inscrevam na cobertura, aderir ao plano deles pode ser a opção mais econômica. Presumindo que o plano ofereça cobertura aos cônjuges, você poderá se inscrever - independentemente da época do ano - quando sua cobertura anterior terminar, com um período de inscrição especial acionado pela perda da cobertura.
Da mesma forma, se o seu cônjuge ou parceiro recusou o benefício do seguro saúde porque estava sob o seu plano, eles podem se inscrever no plano do empregador (com você também no plano, supondo que a cobertura do cônjuge esteja disponível) se você tiver sido despedido. O mesmo evento de qualificação (perda de outra cobertura) se aplica em ambos os casos, criando um período de inscrição especial que permite o início da cobertura fora da inscrição aberta normal.
Se você puder usar o seguro de saúde de seu cônjuge ou parceiro, certifique-se de fazer a solicitação dentro de 30 dias após a perda de sua cobertura anterior. Os planos de saúde patrocinados pelo empregador podem não aceitar sua inscrição se ela for enviada após esse período (esse é o requisito mínimo sob as regras federais; alguns empregadores oferecem janelas mais longas, mas a maioria não).
COBRA ou Continuação Estadual
Se o seu antigo empregador tiver 20 ou mais funcionários, a empresa é obrigada por uma lei federal de 1986 a oferecer a você a opção de pagar por uma extensão de sua cobertura de seguro saúde por pelo menos 18 meses. Essa lei é conhecida como Consolidated Omnibus Ato de reconciliação do orçamento, mais conhecido como COBRA.
No momento em que você for demitido, seu empregador deverá informá-lo por escrito sobre seus direitos sob o COBRA. Você tem 60 dias a partir da data do aviso ou da data em que seu seguro de saúde terminou para se inscrever ou se inscrever para a cobertura do COBRA. No entanto, se sua empresa fechar ou falir, o seguro COBRA não estará disponível para você.
Ao se inscrever no COBRA, você continuará a ter o mesmo seguro saúde que tinha quando estava empregado. No entanto, você deve pagar o prêmio do seguro saúde que seu antigo empregador estava pagando por você, além dos prêmios que você pagava anteriormente por meio de desconto em folha de pagamento. Há também uma taxa administrativa adicional de 2%.
COBRA pode ser muito caro. Muitos trabalhadores dispensados que são elegíveis para continuar com sua cobertura de seguro saúde através do COBRA não podem pagar para fazê-lo. Os 70% ou mais do prêmio que os empregadores geralmente pagam em nome dos funcionários torna-se sua responsabilidade se você eleger o COBRA. Para ter uma ideia da despesa: O total de prêmios anuais para cobertura familiar e individual foi em média de $ 21.342 e $ 7.470, respectivamente, em 2020.
COBRA é regulamentado pelo Departamento do Trabalho dos EUA. O site do departamento contém uma lista de perguntas frequentes sobre o COBRA. Você também pode ligar para 866-444-3272 para obter informações ou assistência.
Se o seu empregador tiver menos de 20 funcionários, você pode ser elegível para continuar sua cobertura patrocinada pelo empregador por pelo menos alguns meses de acordo com as leis estaduais de continuação (também conhecido como "mini COBRA"). A mesma ideia geral se aplica: durante o tempo que você mantiver a cobertura, você pagará todos os prêmios por conta própria, mais uma taxa administrativa. As regras de continuação do estado, que variam consideravelmente de um estado para outro, são supervisionadas pelo departamento de seguros de cada estado. Você pode encontrar as informações de contato do departamento de seguros do seu estado clicando em seu estado neste mapa.
Seguro de Saúde Particular / Familiar
Você pode comprar seguro saúde por meio da bolsa em seu estado, diretamente de uma seguradora de saúde (como a Blue Cross ou Cigna) ou por meio de um corretor de seguros que representa várias seguradoras.
Observe que, embora os principais planos médicos fora da bolsa sejam totalmente compatíveis com o Affordable Care Act (Obamacare), a troca é a única opção que oferece subsídios de prêmio e subsídios de compartilhamento de custos.
A partir de 2014, o seguro saúde individual em todos os estados passou a ser emissão garantida; as seguradoras não podem mais impor quaisquer limitações de condições pré-existentes. Esta foi uma disposição da Lei de Cuidados Acessíveis.
A inscrição em planos de saúde individuais / familiares é limitada a um período de inscrição anual aberta (assim como a cobertura patrocinada pelo empregador), mas você pode se inscrever a qualquer momento durante o ano se passar por um evento de qualificação que acione um período de inscrição especial. A perda de um plano patrocinado pelo empregador é considerada um evento de qualificação, mesmo se você tiver acesso ao COBRA.
Você pode recusar o COBRA e se inscrever em um plano de mercado individual (dentro ou fora da bolsa), mas deve fazê-lo dentro de 60 dias após perder seu plano patrocinado pelo empregador. Se você esperar mais do que isso, seu período de inscrição especial será acabou, e você terá que esperar até o próximo período de inscrições abertas.
Comparando Planos de Saúde Individual / Familiar
As seguradoras de saúde variam nos tipos de planos de saúde que oferecem e você pode economizar dinheiro fazendo compras.
Você pode comparar facilmente os prêmios e os benefícios de saúde online, especialmente se usar o site de troca (comece em HealthCare.gov, e ele o direcionará ao site aplicável se o seu estado tiver sua própria plataforma de inscrição).
Considere consultar um corretor de seguros licenciado que pode ajudá-lo a encontrar um plano de seguro saúde que seja mais barato do que o COBRA e ainda atenda às suas necessidades.
Você vai querer ter certeza de que o corretor está licenciado com a bolsa em seu estado para que ele possa ajudá-lo a se inscrever por meio da bolsa se sua renda o tornar elegível para subsídios para compensar o custo de sua cobertura e, possivelmente, sua - custos de bolso.
Cobertura de seguro saúde de curto prazo
As apólices de seguro saúde de curto prazo, também conhecidas como seguro temporário, são projetadas para fornecer a você algum nível de cobertura de saúde por um período limitado de tempo.
Muitos desses planos cobrem emergências relacionadas à saúde, incluindo internações hospitalares, mas geralmente não cobrem itens como medicamentos prescritos, assistência à maternidade ou saúde mental.
As regras federais promulgadas em 2018 permitem que os planos de curto prazo tenham prazos iniciais de até 364 dias e uma duração total (incluindo renovações) de até 36 meses. Os estados ainda podem impor suas próprias regras (mais rígidas), de modo que os regulamentos variam consideravelmente de um estado para outro.
Para as pessoas que não têm direito a subsídios de prêmio na troca, os planos de curto prazo são muito mais baratos do que o seguro saúde regular. Mas os planos de curto prazo têm uma série de limitações importantes, incluindo nenhuma cobertura para doenças pré-existentes e cuidados de saúde de rotina, franquias altas e despesas do próprio bolso e limites de benefícios limitados, bem como vários benefícios de saúde essenciais que simplesmente não são não está coberto de forma alguma.
Uma apólice de seguro saúde de curto prazo pode ser apropriada para você se você tem um estilo de vida saudável, não tem condições médicas existentes e espera ser reempregado ou conseguir adquirir um seguro saúde regular antes do final do período de cobertura temporária.
Observe que um plano de curto prazo não é considerado cobertura mínima essencial no ACA.
Opções gratuitas ou de baixo custo
Se essas opções de seguro saúde não estiverem dentro do alcance financeiro, existem programas e recursos que você pode acessar para assistência ou cobertura de baixo custo ou gratuita.
Expansão Medicaid
Um programa importante é a expansão do Medicaid. De acordo com a ACA, os estados podem expandir a elegibilidade do Medicaid para aqueles com renda familiar abaixo de 138% do nível de pobreza federal. Alguns estados têm limites diferentes, mas vale a pena ver se você se qualifica com base em sua renda devido à perda de emprego.
Seguro infantil
Se sua renda familiar for inferior a um determinado nível, seus filhos (menores de 19 anos) podem se qualificar para uma apólice de seguro saúde gratuita ou de baixo custo, por meio do Medicaid ou do Programa de Seguro Saúde Infantil.
Essas apólices, fornecidas pelo governo federal e seu estado, cobrem todos os serviços básicos de saúde infantil, incluindo atendimento odontológico e oftalmológico.
Para obter informações, entre em contato com o Departamento de Saúde ou Departamento de Serviços para Crianças e Família do seu estado.
Centros Comunitários de Saúde
Regulados pelo governo federal, os centros de saúde comunitários podem ser encontrados em muitas partes do país.
Essas clínicas prestam atendimento a pessoas sem seguro saúde e têm tabelas de honorários variáveis com base na renda. Muitas dessas clínicas oferecem serviços de aconselhamento para ajudar as pessoas a encontrar seguro-saúde ou atendimento de baixo custo.
Clínicas Gratuitas
Localizadas em muitas comunidades, as clínicas gratuitas oferecem assistência médica gratuita ou a um custo muito baixo para pessoas sem seguro. Eles geralmente são compostos por médicos e enfermeiras voluntários e dependem de doações da comunidade local.
Benefícios para veteranos
O Departamento de Administração de Veteranos (VA) oferece assistência médica gratuita ou de baixo custo e cobertura de medicamentos prescritos para veteranos qualificados por meio de suas instalações médicas do VA.
Se cuida
Perder o emprego, a renda e os benefícios para a saúde é, sem dúvida, estressante e, para muitas pessoas, um golpe em sua autoestima. Uma das coisas mais importantes que você deve fazer é reconhecer isso e cuidar de si mesmo.
- Seja proativo na busca de cobertura de seguro saúde, bem como na procura de um novo emprego.
- Fique conectado com a família e amigos.
- Encontre um grupo de apoio local de outras pessoas que foram demitidas.
- Converse com seu médico sobre sua situação de dispensa e seguro saúde. Eles podem sugerir algumas medidas de redução de custos, como trocar seus medicamentos de marca por versões genéricas ou elaborar um plano de pagamento para suas contas médicas.
E, o mais importante, mantenha um estilo de vida saudável com exercícios regulares e bons hábitos alimentares. Você não só se sentirá melhor física e mentalmente, mas também terá menos probabilidade de precisar de serviços de saúde.
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