As franquias do seguro saúde vêm aumentando continuamente há anos. A grande maioria dos planos de saúde patrocinados pelo empregador exige que os membros paguem uma franquia. Entre os planos desses trabalhadores, a franquia individual média era de $ 1.655 em 2019. Isso é dramaticamente maior do que a franquia anual média uma década antes, que era de apenas $ 533.
Simone Becchetti / Stocksy UnitedEntre as pessoas que compram seu próprio seguro saúde no mercado individual, a franquia é ainda maior. eHealthinsurance, uma corretora online, informou que, para 2020, a cobertura selecionada por consumidores que usaram eHealthinsurancee não se qualificou para nenhum subsídio da ACA, a franquia individual média era de $ 4.364.
É importante observar que as pessoas que não recebem subsídios de prêmio têm maior probabilidade de comprar planos bronze de custo mais baixo, que têm franquias mais altas. E os subsídios de compartilhamento de custos da ACA - que se aplicam a 50% dos inscritos no intercâmbio em 2017 - oferecem franquias significativamente mais baixas para pessoas que são elegíveis com base em sua renda. Mas não há dúvida de que as pessoas que compram seu próprio seguro saúde geralmente estão sujeitas a franquias bastante significativas.
[Observe que os subsídios de compartilhamento de custos estão disponíveis apenas em planos prata; uma única pessoa com uma renda de quase $ 32.000 se qualificará para subsídios de divisão de custos em 2021, mas precisaria selecionar um plano prata por meio da bolsa de seguro saúde em seu estado para aproveitar este benefício.]
Você não está sozinho se não pode pagar a franquia do seu seguro saúde. Não importa quanto seja sua franquia, se você não tem tanto em poupança e está vivendo de salário em salário, pode parecer que sua franquia é muito alta.
Se você não pode pagar sua franquia, suas opções para lidar com isso dependem se você deve sua franquia agora ou se está se preparando com antecedência. Se você está olhando para o futuro e percebendo que terá que fazer essa mudança eventualmente, consulte “Franquia muito alta? Como fazer o orçamento para uma franquia de seguro saúde. ” E se você se inscrever em um plano de saúde qualificado pelo HSA, tente priorizar o estabelecimento de um HSA e contribuir para ele regularmente, de modo que o dinheiro esteja lá se você precisar cumprir sua franquia.
Se você tem que pagar sua franquia agora, mas não tem o dinheiro, sua situação é mais difícil. Se você não encontrar uma forma de pagar, seu atendimento pode atrasar ou você não poderá obter os cuidados de que precisa. Aqui estão algumas opções possíveis.
Negociar um plano de pagamento
Embora seu médico não possa dispensar ou descontar sua franquia porque isso violaria as regras de seu plano de saúde, ele ou ela pode permitir que você pague a franquia que você deve ao longo do tempo. Seja honesto e explique sua situação com antecedência ao seu médico ou ao departamento de cobrança do hospital. Explique que você não está tentando deixar de pagar, mas gostaria do privilégio de configurar um plano de pagamento.
Embora o objetivo seja pedir descontos em vez de definir um plano de pagamento, "Como negociar com seu provedor" dá dicas sobre como ter uma conversa como esta com seu médico.
As advertências:
- Você pode estar devendo sua franquia a mais de um provedor de saúde. Por exemplo, se você consultar o médico e ele solicitar exames de sangue, você deve parte de sua franquia ao médico e parte ao laboratório de exames de sangue. Isso significa negociar dois planos de pagamento, não um.
- Se você não mantiver os pagamentos de seu plano de pagamento negociado, você prejudicará seriamente seu relacionamento com seu médico e poderá não ter outra oportunidade de definir um plano de pagamento para contas médicas futuras.
Explore opções de cuidados de saúde mais baratos
Geralmente, há mais de uma maneira de tratar um determinado problema de saúde. Você está usando a opção de tratamento mais barata que funcionará para você?
Embora a mudança para uma opção de tratamento mais barata não torne sua franquia menor, a franquia vencerá por um longo período de tempo e em parcelas menores. Por exemplo, se você tem uma franquia de $ 3.000 e está recebendo um tratamento que custa $ 700 por mês, mudar para um tratamento que custa $ 400 por mês reduzirá seupor mêsdespesas. Você ainda vai acabar pagando toda a franquia de $ 3.000 antes que seu seguro saúde comece a pagar. Mas, com o tratamento mais barato, você dividirá essa franquia em oito meses, em vez de cinco, tornando-a mais fácil de gerenciar.
Você pode receber atendimento em uma clínica gratuita ou um centro de saúde comunitário que cuidará de você independentemente de sua capacidade de pagar? Alguns desses lugares cuidarão de você gratuitamente, cobrarão de você com base em sua renda ou aceitarão o que seu seguro saúde paga como pagamento integral. Verifique se há um centro de saúde comunitário perto de você.
Faça uma distribuição antecipada de sua aposentadoria
Ao escolher tirar o dinheiro de sua aposentadoria para pagar a franquia do seguro saúde, você está pegando emprestado de seu futuro para pagar por seu presente. Este não é um plano muito bom a longo prazo. Mas, se você estiver enfrentando uma situação em quepode não ter futurose você não pode pagar a franquia do seu seguro saúde, então você pode considerar esta opção.
Se você receber uma distribuição de seu IRA tradicional antes dos 59 anos e meio, deverá pagar imposto de renda sobre esse dinheiro, bem como uma penalidade. Mas você pode se qualificar para uma distribuição de dificuldades de seu IRA, dependendo das circunstâncias.
Duas outras opções podem ajudá-lo a evitar a penalidade de distribuição antecipada:
- Você pode retirar o dinheiro que vocêcontribuídoa um Roth IRA sem penalidade. Isso não se aplica aos ganhos e ganhos de investimento no Roth IRA, mas apenas aos fundos que você realmente contribuiu. Saiba mais aqui sobre as retiradas de Roth IRA.
- Alguns planos 401K permitirão que você tome um empréstimo de até $ 50.000 ou metade do valor em seu 401K, o que for menor (observe que essas regras foram relaxadas temporariamente pela Lei CARES, que foi promulgada em março de 2020 para abordar o COVID-19 pandemia; por seis meses, começando quando a lei foi promulgada, as pessoas podem tomar um empréstimo de até $ 100.000 de seu 401 (k), e pode ser até o valor total da conta se a conta tiver menos de $ 100.000). Normalmente, o empréstimo é pago ao longo de um período de cinco anos com o dinheiro automaticamente subtraído do seu salário. Você vai pagar juros sobre o empréstimo, mas está pagando esses juros a si mesmo - os juros vão para o seu 401 (k). Se você perder seu emprego antes de o empréstimo ser pago de volta, você deve encontrar o saldo remanescente ou será considerada uma distribuição antecipada e você pagará imposto de renda e uma multa sobre isso. Saiba mais aqui sobre o que você deve saber antes de pedir emprestado de seu 401 (k).
Venda suas coisas
Ninguém quer vender suas coisas para pagar por algo tão mundano como uma franquia de seguro saúde; mas, tempos de desespero exigem medidas desesperadas. Se você não conseguir sua próxima rodada de quimioterapia porque não pode pagar a franquia do seguro saúde, então é hora de pensar em como arrecadar fundos.
Comece pensando em vender coisas valiosas, mas desnecessárias, como joias, bicicleta, prancha de surfe, iPod ou scooter. Passe a vender outros objetos de valor, como seu carro ou aliança de casamento, apenas se estiver realmente desesperado. É provável que você obtenha um preço melhor pelas coisas se vendê-las sozinho em uma plataforma como o Craigslist ou o eBay do que se levá-las a uma loja de penhores ou consignação, mas vendê-las por conta própria exige mais esforço.
Carregar
Usar um cartão de crédito, empréstimo pessoal ou linha de crédito de home equity para pagar a franquia do seguro saúde é uma proposta arriscada. Isso equivale a hipotecar seu futuro e endividar-se cada vez mais apenas para cobrir suas despesas básicas. Se você não pode pagar sua franquia agora, como vai pagar a franquia do próximo ano enquanto também está pagando sua dívida com a franquia deste ano?
Por outro lado, se você precisa de tratamento médico para salvar sua vida, prevenir invalidez permanente ou se manter saudável o suficiente para manter seu emprego, usar o crédito é o menor dos males.
Crédito não precisa ser um cartão de crédito. Também pode significar tomar emprestado do patrimônio de sua casa, um amigo ou membro da família, ou tomar um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito.
Acesse uma instituição de caridade para dificuldades financeiras no local de trabalho
Muitos grandes empregadores têm um programa de caridade de assistência ao empregado. Financiado por pequenas doações feitas por funcionários individuais, essas doações são subtraídas do pagamento dos doadores em quantias iguais ao longo do ano.
Os funcionários que enfrentam dificuldades financeiras únicas podem solicitar assistência financeira à instituição de caridade. Essas instituições de caridade geralmente não exigem que você seja um doador para obter ajuda, mas as regras sobre a quantidade de assistência financeira que será fornecida, quem se qualifica e como o dinheiro é desembolsado variam de programa para programa. Seu departamento de recursos humanos ou de benefícios para funcionários é provavelmente sua melhor fonte de informações.
