Compreendendo a Lei de Saúde Pré-paga do Havaí

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Em 2013, pouco antes de a maior parte do Affordable Care Act ser implementado, 14,5% dos americanos não tinham seguro. Porém, no Havaí, a taxa de não segurados era de apenas 6,7%. Cinco anos depois, caiu um pouco, para menos de 5%. Ainda está bem abaixo da média nacional, que era de 8,9% em 2018. Mas por que era tão baixo mesmo antes do ACA?

O Havaí estava bem à frente de seu tempo em saúde, implementando uma lei de reforma abrangente décadas antes da ACA. A Lei de Saúde Pré-paga do Havaí foi promulgada em 1974. Isso tornou o estado o primeiro do país a exigir que os empregadores forneçam cobertura de saúde para A ACA agora exige que grandes empregadores ofereçam cobertura de saúde para trabalhadores em tempo integral, mas as exigências do Havaí são muito mais rígidas.

De acordo com a Lei de Assistência Médica Pré-paga do Havaí, os funcionários recebem seguro saúde patrocinado pelo empregador, desde que trabalhem pelo menos 20 horas por semana. A parcela do prêmio do funcionário (para cobertura autônoma) é mínima e o período máximo de espera para elegibilidade de cobertura é muito menor do que o permitido pela lei federal.

A ACA estabeleceu requisitos mínimos federais para uma variedade de aspectos da cobertura patrocinada pelo empregador, mas as regras do Havaí geralmente vão muito além do que o governo federal determina.

20 horas por semana é igual à cobertura do seguro saúde

Os funcionários do Havaí que trabalham pelo menos 20 horas por semana e ganham pelo menos 86,67 vezes o salário mínimo por hora devem ter seguro saúde oferecido pelo empregador. O salário mínimo de 2018 no Havaí é de US $ 10,10 / hora, ou seja, US $ 875 de ganhos mensais.

Para uma perspectiva, o mandato do empregador da ACA se aplica apenas a grandes empregadores (50+ trabalhadores equivalentes em tempo integral) e exige apenas que eles ofereçam cobertura a funcionários que trabalhem pelo menos 30 horas por semana.

Existem algumas exceções à regra do Havaí, incluindo certas situações em que as pessoas são empregadas por membros da família, trabalhadores sazonais no setor agrícola, agentes de seguros e corretores de imóveis que trabalham somente em regime de comissão e situações em que uma pessoa trabalha para mais de um empregador. Mas, na maioria das vezes, todos os funcionários que trabalham pelo menos 20 horas por semana no Havaí têm cobertura de saúde garantida. Os funcionários que têm outra cobertura podem solicitar a isenção do requisito de estarem cobertos pelo plano do empregador.

Cobertura após apenas quatro semanas de trabalho

Os empregadores no Havaí não precisam fornecer cobertura de seguro saúde imediatamente, mas os funcionários só podem ser obrigados a trabalhar por quatro semanas consecutivas antes que a cobertura seja oferecida. Após quatro semanas, o funcionário deve receber cobertura de saúde na primeira data permitida pelo plano de saúde - geralmente no primeiro dia do mês seguinte.

Para efeito de comparação, o Affordable Care Act permite que os empregadores imponham períodos de espera de até 90 dias antes que os funcionários possam se tornar elegíveis para cobertura de saúde.

Os empregadores pagam a maior parte do custo

De acordo com a lei do Havaí, o empregador deve pagar pelo menos 50% do prêmio para cobertura exclusiva para funcionários. Porém, o mais importante é que a participação do funcionário no prêmio mensal para cobertura exclusiva para funcionários não pode ser superior a 1,5% do salário bruto mensal do funcionário.

Para efeito de comparação, a ACA exige que grandes empregadores ofereçam cobertura considerada acessível, mas esse limite representa uma porcentagem muito maior dos salários dos funcionários. Em 2020, a cobertura patrocinada pelo empregador é considerada acessível de acordo com a ACA, desde que o funcionário não tenha que pagar mais do que 9,78% da renda familiar para cobertura autônoma. Já que os empregadores tendem a não ter acesso aos funcionários Para dados de renda familiar, a maioria dos grandes empregadores usa regras de porto seguro que baseiam o cálculo nos salários do funcionário ou em uma métrica semelhante de um único funcionário. Mesmo assim, a lei do Havaí garante que os funcionários paguem quantias muito nominais pela cobertura de seguro saúde que recebem de seus empregadores.

Com a Lei de Assistência Médica Pré-paga do Havaí, os empregadores não são obrigados a cobrir o custo dos prêmios para dependentes dos funcionários se o plano for um plano "7a", mas eles são obrigados a cobrir pelo menos metade do custo dos dependentes se o plano que oferecem for um plano "7b". Essas designações vêm da Seção 393-7 da lei e dos planos aprovados de acordo com a Seção 393-7b. Isso inclui várias políticas oferecidas pela Kaiser, Hawaii Medical Service Association e Hawaii Management Alliance Association. Mas a maioria dos planos de saúde em grupo aprovados no Havaí são planos 7a, o que significa que os empregadores podem optar por exigir que os funcionários paguem o custo total da adição dependentes.

Sob a ACA, grandes empregadores são obrigados aofertacobertura para os dependentes dos empregados, mas não são obrigados a cobrir o custo de adição de dependentes ao plano. A maioria dos empregadores vai além dos requisitos básicos, entretanto, e cobre uma parte significativa do custo da cobertura de saúde da família para seus empregados. Em 2019, os empregadores nos EUA cobriam quase 71% do total de prêmios para funcionários com cobertura de saúde da família.

Benefícios obrigatórios sob a lei de cuidados de saúde pré-pagos

Para cumprir a Lei de Saúde Pré-paga do Havaí, os planos patrocinados pelo empregador devem incluir cobertura de:

• Cuidados de internamento (pelo menos 120 dias de internamento hospitalar por ano devem ser cobertos)
• Cuidados cirúrgicos
• Cuidados médicos (incluindo cuidados médicos recebidos em regime de internamento ou ambulatório)
• Cuidados diagnósticos (incluindo serviços de laboratório e raios-X)
• Cuidados maternos
• Tratamento de abuso de substâncias

A ACA exige que os planos de saúde individuais e de pequenos grupos incluam cobertura para benefícios de saúde essenciais. Conforme definido pela ACA, os benefícios essenciais para a saúde incluem todos os serviços exigidos pela lei do Havaí, mas também alguns serviços adicionais, como cuidados preventivos, medicamentos prescritos e cuidados odontológicos e oftalmológicos pediátricos.

As regras da ACA são padrões mínimos - os estados podem excedê-los, mas não podem impor padrões mais brandos. Portanto, os planos patrocinados pelo empregador oferecidos a pequenos grupos no Havaí (até 50 funcionários) devem incluir todos os benefícios de saúde essenciais da ACA.

Os planos de grandes grupos não estão sujeitos a benefícios de saúde essenciais sob a ACA (apenas cuidados preventivos são obrigatórios, e os planos de grandes grupos devem fornecer cobertura "substancial" para internação e serviços médicos a fim de evitar uma penalidade). Portanto, os requisitos do Havaí para cobertura os benefícios continuam sendo o padrão mínimo para planos de grandes grupos no estado.

Usando o crédito fiscal de seguro de saúde para pequenas empresas da ACA

No final de 2016, o Havaí se tornou o primeiro estado a garantir uma isenção federal de acordo com a Seção 1332 da ACA. A isenção do Havaí eliminou a bolsa de seguro saúde para pequenas empresas (bolsa SHOP) no estado e canalizou créditos fiscais de prêmio para pequenas empresas que teriam sido recebidos pelos empregadores do Havaí para o fundo de suplementação de prêmio existente do estado. O fundo, estabelecido como parte do Prepaid Health Care Act, ajuda os empregadores com menos de oito funcionários a oferecer cobertura para seus funcionários. Pequenos empregadores no Havaí adquirem seguro diretamente das seguradoras, em vez de por meio de troca SHOP, mas o financiamento está disponível ajudar a compensar prêmios para empresas muito pequenas. Na maior parte do resto do país, os pequenos empregadores compram cobertura diretamente das seguradoras, já que a maioria dos empregadores não estava interessada em se inscrever por meio das plataformas SHOP.