Planejando ser voluntário? Embora você esteja contribuindo para a sociedade por meio de seu trabalho voluntário, a sociedade nem sempre é tão generosa ao cuidar de seus voluntários quanto é ao cuidar de sua força de trabalho remunerada. Embora mais de 55% dos americanos tivessem seguro saúde patrocinado pelo empregador em 2019, não conte com a sua organização voluntária oferecendo seguro saúde. Embora algumas organizações voluntárias grandes e bem financiadas façam, muitas não.
Hero Images / Getty ImagesSe você for ser voluntário, não só precisa de seguro saúde, mas também de um pouco de experiência para navegar no complicado mundo dos regulamentos de seguro saúde. A partir de 2021, não haverá mais uma penalidade de imposto por não ter cobertura mínima essencial, a menos que você esteja na Califórnia, DC, Massachusetts, Nova Jersey ou Rhode Island.
Mas ficar sem seguro saúde é arriscado: você estaria por conta própria se e quando precisasse de cuidados médicos extensivos e pode descobrir que os médicos e hospitais não estão dispostos a tratá-lo se você não tiver cobertura de saúde (a lei federal exige o Medicare - hospitais participantes para avaliar e estabilizar quem chega em seu pronto-socorro, independentemente da capacidade de pagamento; o atendimento além da estabilização não precisa ser oferecido se o paciente não tiver capacidade para pagá-lo).
Aqui estão suas opções de cobertura de seguro saúde como voluntário.
Voluntário para uma organização que oferece seguro saúde
Algumas organizações de voluntários grandes, conhecidas e bem financiadas oferecem seguro saúde a seus voluntários em tempo integral. O Peace Corps, AmeriCorps, Lutheran Volunteer Corps e organizações que são membros da Rede de Voluntários Católicos estão entre eles.
Algumas dessas organizações oferecem cobertura que não é considerada cobertura essencial mínima de acordo com a Lei de Cuidados Acessíveis. Isso inclui o plano de saúde de curto prazo do Peace Corps que é oferecido aos voluntários após seu retorno aos Estados Unidos (a cobertura que os voluntários do Peace Corps têm durante seu serviço é, no entanto, considerada uma cobertura mínima essencial), e os cuidados básicos de saúde cobertura que o AmeriCorps oferece aos voluntários sem nenhum custo.
Antes de 2019, os voluntários que utilizavam uma cobertura que não fosse a cobertura mínima essencial teriam que pagar a penalidade de mandato individual, a menos que se qualificassem para uma isenção. Essa penalidade não se aplica mais (com exceção dos estados que estabeleceram suas próprias penalidades), mas ainda é importante que as pessoas entendam as ramificações de ter um plano de saúde que não é considerado cobertura mínima essencial. Há uma razão para essa distinção. Em geral, os planos que não são a cobertura mínima essencial podem ter lacunas significativas na cobertura, potencialmente deixando os inscritos no gancho para custos diretos substanciais se e quando eles precisarem de cuidados de saúde extensivos.
Voluntariado no exterior
Alguns países permitem que aqueles que visitam com certos tipos de vistos por longos períodos comprem qualquer que seja o sistema de seguro de saúde do país. Se esta opção estaria disponível e que tipo de sistema de seguro saúde está disponível, variam dramaticamente de país para país.
Se você descobrir que esta é uma opção viável no país onde será um voluntário de longo prazo, investigue cuidadosamente a cobertura e a qualidade dos cuidados de saúde disponíveis no país anfitrião antes de se comprometer.
Pergunte a si mesmo se você se contentaria em receber atendimento em seu país anfitrião caso ficasse gravemente doente ou gravemente ferido. Se você quiser voltar para casa nesse caso, também precisará de um plano para definir como pagará pela evacuação de volta para casa (veja abaixo os detalhes sobre seguro médico de viagem), bem como como pagará por assistência médica continuada nos Estados Unidos se o sistema de seguro saúde do país anfitrião não cobrir você quando você retornar.
Medicaid
O Medicaid é um programa governamental de bem-estar social que oferece seguro saúde para alguns residentes de baixa renda nos Estados Unidos. Como o Medicaid é administrado pelos estados, a elegibilidade do Medicaid difere de estado para estado. Na maioria dos estados, no entanto, adultos com menos de 65 anos se qualificam para o Medicaid com uma renda familiar de no máximo 138% do nível de pobreza federal. No início de 2021, isso era verdade em 36 estados e DC; dois estados adicionais - Missouri e Oklahoma - irão expandir sua elegibilidade ao Medicaid a partir de meados de 2021, cobrindo adultos com renda de até 138% do nível de pobreza.
No entanto, cada estado tem seu próprio programa Medicaid e a cobertura fora do estado geralmente é fornecida apenas em situações de emergência. Portanto, o Medicaid seria uma boa solução se a sua oportunidade de voluntário estiver no mesmo estado onde você tem a cobertura do Medicaid. Mas, do contrário, só funcionará se você puder voltar ao estado que oferece a cobertura do Medicaid quando precisar de cuidados de saúde.
Seguro de saúde do mercado (Obamacare)
Se você é um cidadão ou residente legal dos Estados Unidos, considere se inscrever em um plano Obamacare vendido por meio da bolsa / mercado de seguro de saúde Affordable Care Act do seu estado. Todos esses planos contam como cobertura mínima essencial e fornecem benefícios abrangentes, sem limites sobre quanto eles pagarão por seus cuidados de saúde.
De acordo com o Affordable Care Act, cada estado tem um mercado de seguro saúde. A maioria dos estados usa HealthCare.gov, mas alguns estados administram seus próprios mercados (se você acessar HealthCare.gov, ele o direcionará para o site correto se o seu estado administrar sua própria plataforma de mercado).
Os marketplaces são projetados para pessoas que não recebem cobertura de um empregador e precisam adquirir seu próprio plano. Porém, dependendo da sua situação financeira durante o trabalho voluntário, um plano adquirido no mercado pode ou não ser financeiramente realista.
Se você tem pelo menos uma fonte modesta de renda tributável, além de sua posição de voluntário, você pode se qualificar para subsídios de prêmio que tornariam a cobertura bastante acessível. Mas se você não tiver renda durante o seu tempo como voluntário e não estiver em um estado onde a elegibilidade ao Medicaid foi ampliada de acordo com a Lei de Cuidados Acessíveis, você pode estar na lacuna de cobertura e incapaz de pagar um plano privado através do mercado.
Supondo que você tenha renda suficiente para ser elegível para subsídios de prêmio, os subsídios estão disponíveis para pessoas com renda de até 400% do nível de pobreza federal. Existem até subsídios para ajudar a pagar franquias e copagamentos para pessoas com renda abaixo de 250% do nível de pobreza. (Se você não tem direito a um subsídio de prêmio, pode conseguir pagar um plano catastrófico, discutido em mais detalhes abaixo .)
Leia o Resumo de Benefícios e Cobertura de cada plano com atenção para ter certeza de que terá cobertura caso planeje viajar para fora do país, já que muitos não oferecem cobertura durante viagens ao exterior. Se o plano que você está considerando é um plano de assistência gerenciada, examine cuidadosamente a rede de prestadores para ter certeza de que será capaz de encontrar prestadores na área geográfica de seu serviço voluntário. Você pode descobrir que ainda precisa ter um seguro de viagem quando estiver fora da área de cobertura do seu plano, mas manter o plano compatível com a ACA garantirá que você tenha cobertura se precisar voltar para casa para tratamento médico.
Cobertura catastrófica Obamacare
Se você tem menos de 30 anos e é cidadão ou residente legal dos EUA, é elegível para comprar um plano de saúde catastrófico na bolsa de seguros de saúde Affordable Care Act do seu estado. Planos catastróficos podem ser mais baratos do que planos de saúde regulares, mas têm franquias muito altas (o limite do desembolso direto é o mesmo da maioria dos planos bronze, no entanto).
Como a franquia é muito alta, esses planos são mais adequados para aqueles que não esperam precisar usar seu seguro saúde, ou aqueles com economias substanciais que podem pagar milhares de dólares do bolso por cuidados de saúde antes de seu seguro de saúde entrar em vigor.
Os subsídios do prêmio não podem ser usados para planos catastróficos, portanto, esses planos geralmente são adequados apenas para pessoas que não se qualificam para os subsídios do prêmio.
Se você tem 30 anos ou mais, normalmente não é elegível para comprar um plano catastrófico. No entanto, uma exceção a esta regra permite que os maiores de 30 anos comprem um plano catastrófico se primeiro obtiverem uma isenção de dificuldades do mandato individual da ACA.
Seguro saúde de curto prazo
Um plano de saúde de curto prazo pode ser adquirido diretamente de uma seguradora de saúde ou por meio de um corretor. Os planos de saúde de curto prazo oferecem cobertura por um período específico. Isso pode ser de até 364 dias em alguns estados (com a opção de renovar a cobertura por um período total de até três anos), embora outros estados os limitem a apenas três meses ou os proíbam por completo.
Os prêmios tendem a ser mais baixos para as apólices de curto prazo do que para as principais coberturas médicas abrangentes, mas há razões para esses planos custarem menos do que a cobertura abrangente. Os planos de curto prazo não precisam cumprir todos os mandatos de proteção ao consumidor da Lei de Cuidados Acessíveis. Isso significa que o seguro saúde de curto prazo ainda está sujeito a subscrição: esses planos geralmente não cobrem doenças pré-existentes e podem rejeitar solicitações com base no histórico médico. Eles também impõem limites superiores sobre quanto pagarão no caso de você ficar doente ou ferido, e não precisam cobrir todos os benefícios essenciais de saúde (a maioria dos planos de curto prazo não cobre cuidados de saúde mental, cobertura de maternidade, ou medicamentos prescritos, por exemplo).
Seguro de viagem
Se você tiver que viajar uma distância significativa para chegar ao seu local de serviço voluntário, considere um seguro de viagem. Embora o seguro de viagem normalmente cubra coisas como perda de bagagem e despesas extras incorridas devido a atrasos em viagens, existem planos de seguro de viagem que são projetados especificamente para cobrir cuidados médicos fora dos Estados Unidos.
Tal como acontece com o seguro saúde de curto prazo, a parte da cobertura médica do seguro de viagem não está sujeita a todas as regras do Affordable Care Act. Pode excluir condições pré-existentes, excluir cobertura para certos tipos de problemas médicos e limitar seu pagamento máximo. Por exemplo, é comum que o seguro de viagem exclua a cobertura de lesões relacionadas à participação em esportes radicais, como bungee jumping e kiteboarding.
Um grande benefício do seguro de viagem: ele pode incluir cobertura de evacuação. Essa cobertura ajudaria a pagar os custos associados ao transporte de você de uma área remota para um hospital capaz de tratar sua doença ou lesão. Às vezes, você pode atualizar este benefício para fornecer cobertura para transporte não apenas para o hospital mais próximo capaz de cuidar de você, mas para o hospital de sua escolha. Por exemplo, se você for um voluntário na África central, esta cobertura pode fazer a diferença entre ser transportado para um hospital em um grande centro populacional de seu país de voluntariado, ser transportado para um hospital em um país próximo mais desenvolvido, como o sul África, ou sendo transportado de volta para um hospital em seu país de origem.
Cobertura de seguro saúde de membro da família
Se você tem menos de 26 anos e um de seus pais mora nos Estados Unidos e tem seguro de saúde abrangente, você pode obter cobertura de seguro de saúde pelo plano dele. Isso é verdade quer você more ou não com seus pais e mesmo se você for casado. Depois de fazer 26 anos, você terá que encontrar outra cobertura, mas terá opções.
Se você for casado e seu cônjuge tiver seguro de saúde, procure obter cobertura de seu plano de saúde. Alguns empregadores até ajudam a compensar o custo dos prêmios mensais para os cônjuges de seus funcionários.
Com ambas as opções, se você estiver viajando para fora do país para seu serviço voluntário, investigue como a seguradora trata doenças ou lesões ocorridas no exterior. Alguns cobrem apenas emergências, alguns não oferecem cobertura no exterior e alguns oferecem cobertura total, mas apenas se você estiver no exterior por um período limitado de tempo. Portanto, você também pode precisar comprar um seguro de viagem para garantir sua cobertura quando estiver fora do país.
COBRA
Se você atualmente tem seguro saúde por meio de seu trabalho, mesmo depois de deixar o emprego, você pode ser elegível para continuar essa cobertura por até 18 meses usando a cobertura de continuação COBRA. No COBRA, você pagará a parte do prêmio que costumava sair de cada um de seus contracheques mais a parte do prêmio que seu empregador costumava pagar. Além disso, você pagará uma taxa administrativa de 2%.
COBRA é uma opção cara, mas se você puder fazer isso financeiramente, ela permitirá que você mantenha a mesma rede de prestadores e estrutura de benefícios que tinha enquanto estava trabalhando.
