O Medicare não é um balcão único. Embora abranja uma ampla gama de serviços, pode deixá-lo sozinho no que diz respeito a certos cuidados essenciais à medida que envelhece. Por exemplo, não cobre lentes corretivas (por exemplo, lentes de contato ou óculos), dentaduras, aparelhos auditivos ou bengalas brancas para cegos. Certos medicamentos também estão fora de cogitação, mesmo que você tenha um plano de prescrição de medicamentos da Parte D.
Isso ocorre porque o Medicare não considera essas coisas como medicamente necessárias. Infelizmente, o que eles também não veem como medicamente necessário são os cuidados de custódia e a colocação em lares de idosos por longo prazo.
Eva-Katalin / E + / Imagens GettyO que é custódia?
Aos olhos dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS), cuidado de custódia é o cuidado que não precisa ser realizado por um profissional médico qualificado ou licenciado, como um médico, enfermeiro ou terapeuta (por exemplo, psicólogos clínicos, fisioterapeutas , terapeutas ocupacionais e fonoaudiólogos). Os cuidados de custódia geralmente incluem assistência para tomar banho, limpar, cozinhar, vestir-se, fazer higiene e até mesmo caminhar ou se mobilizar.
Infelizmente, muitos idosos em lares de idosos estão lá por razões de segurança. Eles são incapazes de viver de forma independente devido à demência ou outras condições médicas, e podem não ter familiares ou entes queridos que os possam sustentar.
De acordo com o relatório de estatísticas vitais de saúde de fevereiro de 2019 do Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) dos Estados Unidos, a maioria das pessoas em lares de idosos requer cuidados de custódia. As porcentagens de pessoas que precisam de ajuda são consideráveis:
- Banho: 96,7%
- Curativo: 92,7%
- Comer: 59,9%
- Sanitários: 89,3%
- Transferência para dentro ou fora da cama: 86,8%
- Caminhada: 92%
Uma necessidade crescente de cuidados no lar de idosos
De acordo com o mesmo relatório do HHS, havia 1,7 milhão de leitos em lares de idosos licenciados disponíveis em 2016 e 1,4 milhão de residentes de longa duração nesses leitos.Olhando mais de perto, 16,1% desses residentes tinham entre 65 e 74 anos, 25,5% entre 75 e 84 anos e 43,5% tinham 85 anos ou mais.
Estima-se que 10.000 baby boomers farão 65 anos todos os dias até 2030 e, para sorte deles, a expectativa de vida também está aumentando. Para 2016, a expectativa de vida nos EUA era em média de 78,6 anos, um aumento de 8,9 anos a partir de 1960. O único problema é que viver mais aumenta as chances de ter várias condições médicas crônicas e com isso vem um aumento do risco de debilidade.
Em 2019, 5,8 milhões de americanos foram diagnosticados com a doença de Alzheimer e esse número deve aumentar para 14 milhões até 2050. Na verdade, a doença de Alzheimer e a demência são responsáveis por mais de 50% de todas as admissões em lares de idosos.
Quando você considera esses fatores, é provável que cada vez mais idosos precisem de cuidados de enfermagem de longa duração no futuro.
O custo real da assistência ao lar de idosos
O atendimento em lar de idosos não é barato. O custo médio mensal nos Estados Unidos para um quarto compartilhado em 2019 é de US $ 7.513 por mês. Para um quarto privado, custa $ 8.517 por mês.
Uma casa de repouso média custa a um residente $ 09.155 por ano para um quarto compartilhado e $ 102.200 para um quarto privado.
Esses números podem variar de acordo com onde você mora. Os cinco estados mais caros são Alasca, Connecticut, Massachusetts, Nova York e Havaí, nessa ordem, com alguns lares de idosos no Alasca custando até $ 32.219 por mês!
Os estados mais baratos para atendimento domiciliar de idosos são Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas e Arkansas, com taxas mensais médias de US $ 5.000.
Para colocar isso em perspectiva, o pagamento médio para benefícios de aposentadoria da Previdência Social em dezembro de 2016 foi de $ 1.474,77 por mês, para um total geral de $ 17.697,24 por ano.
Com base nesses números, não é surpreendente que poucas pessoas possam pagar por conta própria os cuidados de saúde em uma casa de repouso. Onde as pessoas podem recorrer para obter cobertura para cuidados em lares de idosos? Quais são suas opções?
Cobertura do Medicare para cuidados em lares de idosos
Não é que o Medicare não pague por nenhum cuidado em casa de repouso. Algumas pessoas pagam, mas apenas se você foi admitido recentemente no hospital e somente se precisar de cuidados especializados pelo menos cinco dias por semana.
Você não só precisa ter sido hospitalizado para se qualificar para esta cobertura do Medicare Parte A, mas também precisa ter sido internado por pelo menos três dias. Curiosamente, o dia em que você é transferido para a enfermaria especializada não conta, e ainda mais complicado é como o CMS define o atendimento ao paciente internado.
Hoje em dia, você pode passar a noite no hospital, mas isso não significa que você está internado. Graças à legislação promulgada em outubro de 2013, conhecida como Regra das Duas Meias-Noite, você só pode ser considerado para cuidados de internação (cuidados cobertos pelo Medicare Parte A) se a sua estadia for prevista para durar mais de duas meia-noite e se o seu nível de cuidados é considerado clinicamente necessário. Isso significa que você não pode estar no hospital recebendo cuidados que poderiam ser facilmente administrados em outro lugar.
Caso contrário, você será colocado sob observação, cuidados que são cobertos pelo Medicare Parte B.
No caso de você obter aprovação para cuidados de enfermagem especializados, o Medicare Parte A cobre os primeiros 20 dias para você. Para os dias 21 a 100, você pagará $ 176 por dia a partir de 2020. Após 100 dias, você estará por conta própria.
Cobertura Medicaid para cuidados em lares de idosos
O Medicare oferece apenas cuidados domiciliares de enfermagem de curto prazo. É por isso que tantas pessoas recorrem ao Medicaid. De acordo com o relatório de estatísticas de saúde vital de 2019, 61,2% dos residentes em lares de idosos usaram o Medicaid como fonte de pagamento.
Nem todo mundo se qualifica para o Medicaid. A elegibilidade é diferente para crianças, mulheres grávidas e outros adultos. Os estados que expandiram o Medicaid sob o Affordable Care Act abriram a elegibilidade para indivíduos solteiros sem filhos, enquanto outros estados podem excluir esses indivíduos da cobertura.
Além disso, o programa é direcionado a pessoas de baixa renda. Embora, quando você pensa sobre isso, poucos idosos terão muito dinheiro de reserva depois que começarem a pagar por cuidados de longa duração em lares de idosos.
Em termos de seus requisitos financeiros, o Medicaid determina a elegibilidade com base em sua renda mensal e seus ativos. Esses ativos incluem anuidades, contas bancárias, automóveis (excluindo seu veículo principal), títulos, valores em dinheiro superiores a US $ 2.000, valor de resgate em dinheiro de apólices de seguro de vida (aplica-se a apólices de "vida inteira" e "vida universal", não apólices de vida a termo) , Planos Keogh, IRAs, fundos do mercado monetário, fundos mútuos, fundos de pensão, imóveis (exclui sua residência principal até um certo valor dependendo do estado), ações e opções de ações.
Em última análise, cada estado define seu próprio limite financeiro para elegibilidade, mas o governo federal define um requisito mínimo para cada estado. Você precisará pesquisar os requisitos do seu estado para ver se você se qualifica.
Muitos idosos gastam seus ativos para se qualificarem para o Medicaid. Outros tentam proteger seus bens transferindo-os para familiares e entes queridos.
No entanto, tenha cuidado! Qualquer transferência de ativos dentro de 60 meses de sua aplicação Medicaid será levada em consideração. As transferências que ocorrem durante este período de look-back podem resultar em penalidades do Medicaid, atrasando potencialmente sua cobertura de cuidados por meses a anos. Dependerá de quanto dinheiro você transferiu e em que estado você mora. É melhor falar com um advogado de idosos para discutir suas opções antes de providenciar qualquer transferência.
Cobertura privada para cuidados em lares de idosos
É possível adquirir seguro de cuidados de longo prazo (LTC) para ajudar a pagar pelos cuidados do lar de idosos. Esses planos de seguro pagam 5% da cobertura do lar de idosos nos Estados Unidos.
O seguro LTC pode ser útil se você precisar de cuidados, mas os prêmios tendem a ser caros e fora do alcance de muitas pessoas. Esses prêmios tendem a aumentar à medida que você envelhece, especialmente se sua saúde estiver em declínio. Indivíduos com mais de 65 anos e com problemas médicos crônicos podem ver prêmios mensais na casa dos milhares de dólares.
A seguradora pode negar a você cobertura com base em condições pré-existentes.
O seguro de assistência de longo prazo geralmente funciona da seguinte maneira: você paga prêmios mensais e, se tiver um evento desencadeante, ou seja, algo que exige uma casa de repouso ou assistência médica de longo prazo, você começa a receber os pagamentos do seguro. Esses pagamentos podem ser atribuídos a esses serviços específicos de cuidados, mas o valor desses pagamentos será baseado no seu plano de seguro LTC específico. Eles podem ou não cobrir o custo total do atendimento, e os pagamentos podem durar apenas um determinado período de tempo.
Uma palavra de Verywell
Hoje vivemos mais, e viver mais significa planejar o futuro. As probabilidades são de que você precise de cuidados de longo prazo na velhice, seja em uma instituição de assistência domiciliar, uma casa de repouso ou em casa de saúde. Entender suas opções de cobertura e quanto custarão ajudará você a tomar decisões informadas que podem diminuir a carga sobre seus entes queridos.
