Se você sofrer um acidente ou sofrer uma doença que o mantenha fora do trabalho por três meses ou mais, o seguro de invalidez de longo prazo (LTDI) fornece um cheque mensal para cobrir suas despesas de vida e proteger contra dificuldades financeiras. Apenas cerca de metade dos americanos têm economias suficientes para três meses se não puderem trabalhar.
Um equívoco comum sobre essa forma de proteção de renda é que ela cobre apenas acidentes catastróficos. No entanto, os pedidos de seguro de invalidez de longo prazo da maioria das pessoas são para problemas comuns de saúde, como distúrbios musculoesqueléticos e câncer. Até mesmo uma torção de tornozelo pode impedir você de trabalhar.
Em caso de sinistro, o seguro de invalidez de longo prazo normalmente paga uma porcentagem de sua renda de trabalho, cerca de 65%, por um determinado período de tempo ou até uma idade especificada.
Se você está explorando fatores como preço, disponibilidade, limites de cobertura e o tempo necessário para que os benefícios sejam disponibilizados, continue lendo para descobrir quem está na lista de nossas melhores coberturas de seguro de invalidez de longo prazo.
Melhores seguradoras de invalidez de longo prazo de 2021
- Melhor Geral: Guardião
- Melhor para trabalhadores autônomos: Northwestern Mutual
- Melhor para ocupações de alto risco: Segurança
- Melhor para facilidade de qualificação: Grupo Financeiro Principal
- Melhor orçamento: Brisa
Melhor Geral: Guardião
Guardião
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Guardian é o nosso vencedor para o melhor seguro geral de invalidez de longo prazo. Eles usam a verdadeira definição de deficiência da “própria ocupação”, além de terem excelente atendimento ao cliente e classificações financeiras.
O que gostamosExcelente reputação
Boa estabilidade financeira
Sistema de cotação online
História de excelente atendimento ao cliente
Opção de comprar passageiros suplementares para políticas totalmente personalizáveis
Os períodos de eliminação podem ser longos 720 dias
Os exames médicos geralmente são necessários
Deve usar um agente para comprar
Escolhemos o Guardian Life como o status de escolha geral, pois é um provedor bem estabelecido com cobertura em todo o país. Você pode ter certeza de sua estabilidade financeira com a classificação A ++ da AM Best e a classificação AA + da Standard & Poor’s. Eles são subscritos pela Berkshire Life Insurance Company of America.
A Guardian oferece seguro de invalidez de curto prazo e apólices de seguro de invalidez de longo prazo personalizáveis, como o plano Provider Choice. Este plano flexível tem vários recursos integrados, como benefício de cuidados paliativos, reabilitação ocupacional e renovação não cancelável e garantida. Com outros passageiros opcionais, como deficiência catastrófica, ajuste de custo de vida, empréstimo estudantil e opções de proteção à aposentadoria, você pode criar um plano abrangente para se adequar a você.
Você pode escolher períodos de benefício de dois, cinco ou 10 anos ou até 65 ou 70 anos. Os planos são garantidamente renováveis até os 65 ou 70 anos de acordo com certas políticas e condições. Você deve entrar em contato com um agente para comprar.
O Guardian usa a definição de deficiência "ocupação própria", o que significa que você pode receber benefícios se não puder fazer parte ou todo o seu trabalho atual. Isso contrasta com a definição de "qualquer ocupação", o que significa que você não pode trabalhar em nenhum emprego, o que é consideravelmente mais difícil de qualificar.
As cotações exatas não estão disponíveis no site.
O que coloca o Guardian acima da concorrência é a variedade de passageiros incluídos e opcionais que permitem que você personalize seu seguro de invalidez de longo prazo.
Melhor para trabalhadores autônomos: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Peça um orçamentoPor que escolhemos: a Northwestern Mutual ganha o nosso melhor em classificação de autônomo porque oferece cobertura para funcionários de alto nível e pessoas com alta renda, com apólices personalizáveis. Eles também têm uma excelente reputação, solidez financeira e histórico de atendimento ao cliente.
O que gostamosCobrirá pais que ficam em casa e pessoas que ganham muito
Planos personalizáveis
Excelente atendimento ao cliente
Sem sistema de cotação online
Precisa de um agente de seguros para comprar
Acima de $ 120, os prêmios são maiores do que os de outros provedores
Uma gama de opções de personalização torna a Northwestern particularmente útil para trabalhadores autônomos. Eles têm políticas para trabalhadores de meio período, trabalhadores domésticos e especialistas autônomos em áreas médicas, que podem ser difíceis de encontrar com outras operadoras.
A Northwestern Mutual é um provedor popular e de longa data com uma classificação A ++ da AM Best e uma classificação A + do Better Business Bureau (BBB), o que, combinado com a flexibilidade, é o motivo pelo qual eles são nossos autônomos número um por muito tempo - seguro de invalidez de longo prazo.
Embora o site da Northwestern ofereça detalhes sobre seu seguro de invalidez de curto e longo prazo e seguro de cuidados de longo prazo, você precisará entrar em contato com um agente local quando estiver pronto para comprar uma apólice. Você pode encontrar cobertura em todos os Estados Unidos.
A Northwestern tem quatro definições de invalidez total e também oferece cobertura parcial por invalidez para aqueles que só podem trabalhar meio período. Suas apólices geralmente cobrem doenças e lesões que o impedem de trabalhar por 24 meses. Isso pode incluir câncer e doenças crônicas e lesões que exigem várias cirurgias ou um longo tempo de recuperação.
As cotações não estavam disponíveis no site.
Os benefícios começam após 180 dias e são pagos até a idade de 67 anos. Geralmente são 65% do seu salário, chegando ao máximo em $ 12.000 por mês. A renovabilidade depende da política e opção escolhida.
Melhor para ocupações de alto risco: Segurança
Segurança
Peça um orçamentoPor que escolhemos: A segurança é a nossa melhor escolha para ocupações de alto risco, pois oferecem taxas acessíveis para aqueles em trabalhos perigosos, como operários, mecânicos e motoristas de ônibus.
O que gostamosCotações online disponíveis
Cobertura para quase qualquer ocupação e orçamento
Benefícios integrados, como modificação e reabilitação da casa
Precisa de um agente de seguros para comprar apólices
Piloto não cancelável disponível apenas para os primeiros cinco anos
As políticas de segurança abrangem pessoas que trabalham em uma ampla gama de empregos, desde escritórios a trabalhadores, independentemente de serem ocupações de risco. Esse fator, junto com os preços acessíveis das apólices, fez do Assurity nossa escolha preferida para seguros de ocupações de alto risco.
Ao considerar a força financeira da Assurity, observe sua classificação de A- da AM Best: Como a quarta classificação mais alta, isso significa que eles não são tão estáveis quanto alguns de seus concorrentes.
Você pode encontrar cotações online com Assurity, mas você precisará de um agente de seguros se quiser comprar uma apólice. As apólices são garantidas renováveis até os 67 anos, com períodos de eliminação de 30, 60, 90, 180 ou 365 dias.
O Assurity oferece uma variedade de pilotos adicionais que fornecem flexibilidade. Os pilotos incluem deficiência catastrófica, doença crítica e lesão retroativa. Há também um passageiro não cancelável, que protege você de benefícios reduzidos, apólices canceladas ou prêmios aumentados. No entanto, ele está disponível apenas durante os primeiros cinco anos.
A garantia também atende a pessoas com altos salários, pois eles atingem o máximo de $ 20.000 em benefícios totais. No entanto, eles não cobrem algumas ocupações como forças armadas, atletas e estudantes. Curiosamente, eles também não cobrem artistas autônomos.
Pessoas em todo o país, exceto para o estado de Nova York, podem optar por um seguro de invalidez de longo prazo Assurity com uma variedade de participantes da apólice.
Melhor para facilidade de qualificação: Grupo Financeiro Principal
Grupo Financeiro Principal
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Escolhemos o Principal Financial Group como nossa escolha de qualificação, porque eles oferecem várias apólices de seguro de invalidez, incluindo o programa DI Simplificado. As pessoas podem se qualificar para até US $ 6.000 por mês em benefícios de longo prazo com rapidez e facilidade, sem exame médico.
O que gostamosProcesso de inscrição simplificado
Benefícios generosos de $ 6.000 por mês com subscrição simples
Disponível para trabalhadores com mais de 20 horas por semana
Sem inscrições online
Deve usar um agente de seguros local
Pode levar alguns dias para processar a inscrição
O diretor exige apenas 20 horas de trabalho por semana para se qualificar para uma apólice. Com sua política de DI simplificada, não há exame médico. Em vez disso, você precisará responder a perguntas durante uma entrevista por telefone e eles aprovarão ou recusarão a cobertura em alguns dias.
A Principal fornece apólices de seguro de invalidez nos Estados Unidos com até $ 20.000 em benefícios mensais. No entanto, se você usar a opção de subscrição simplificada, o valor máximo será de $ 6.000.
Com o Principal, você pode selecionar o nível de proteção de sua preferência. As apólices básicas que oferecem US $ 700 a US $ 800 em benefícios mensais custam em média US $ 35 a US $ 60 por mês. Se você escolher uma cobertura mais abrangente, isso pode custar mais de $ 220, mas você receberá pagamentos de $ 2.500 por mês, caso faça uma reclamação.
Os detalhes da apólice variam consideravelmente com períodos de eliminação de 30 a 365 dias e períodos de benefícios de dois ou cinco anos, ou até as idades de 65, 67 ou 70. A renovação também varia de acordo com a apólice.
O Principal Financial Group começou em 1879, tornando-o um dos fornecedores mais antigos e bem-sucedidos dos Estados Unidos. Sua força financeira é classificada como A + pela AM Best e eles têm uma classificação A + do Better Business Bureau (BBB).
Melhor orçamento: Brisa
Brisa
Peça um orçamentoPor que escolhemos: nossa melhor escolha de orçamento é o Breeze, que oferece prêmios mensais baixos com cobertura adequada.
O que gostamosProcesso rápido, 100% online
A maioria das pessoas não precisa de um exame médico
Renovação não cancelável e garantida até 65 ou 67 anos
Nenhuma política de curto prazo disponível
Sem acesso a agentes de seguros
Indisponível para pessoas no estado de Nova York
O Breeze facilita o processo online, com um prompt do site para verificar seu preço. Descobrimos que os preços mais baixos estavam em torno de US $ 30, oferecendo benefícios de US $ 700 com um período de benefício de cinco anos e período de espera de 90 dias.
Se você tem menos de 50 anos com uma apólice que vale menos de US $ 4.000 mensais, não precisa de um exame médico. A cobertura atinge no máximo US $ 20.000 por mês. Os períodos de eliminação ou espera variam e as apólices são renováveis até os 65 ou 67 anos, desde que você compre a apólice antes dos 62 anos.
Pessoas nos Estados Unidos podem comprar uma apólice de invalidez de longo prazo Breeze, exceto no estado de Nova York. Você também pode comprar opções suplementares para doenças críticas, deficiências catastróficas, sua própria ocupação e outros.
Uma apólice Breeze não cobre você para condições pré-existentes ou algumas ocupações, como autores, atletas, forças armadas e estudantes.
A Breeze usa a Assurity Life Insurance Company para subscrever suas apólices. Assurity tem uma classificação A- com AM Best e uma classificação A + do Better Business Bureau.
Veredicto Final
O seguro de invalidez de longo prazo é uma rede de segurança financeira que o protege contra a perda de renda caso fique doente ou se machuque e não consiga trabalhar. No geral, a Guardian ficou em primeiro lugar por causa de sua sólida reputação e variedade de opções personalizáveis, que tornam suas apólices flexíveis o suficiente para cobrir a maioria das circunstâncias.
Quando você trabalha por conta própria, pode ser difícil encontrar cobertura de seguro, inclusive para invalidez de longo prazo. Nossa principal escolha para indivíduos autônomos é a Northwestern Mutual por suas excelentes classificações do setor e variedade de opções. Se você trabalha em uma ocupação de alto risco, a Assurity oferece cobertura.
Se o seu orçamento não atinge a cobertura do Guardian, considere o Breeze. Por US $ 44, sua cobertura ainda era a apólice mais barata que encontramos.
Finalmente, o Principal Financial Group dominou a categoria de facilidade de qualificação devido ao seu processo simplificado, sem exames médicos.
Compare provedores
FAQs
O que é seguro de invalidez de longo prazo?
O seguro de invalidez de longo prazo (LTDI) é uma forma de proteção de renda que permite manter seu padrão de vida, cobrindo despesas se você não puder receber um salário devido a uma doença ou lesão.
Esta forma de apólice não cobre apenas acidentes que deixem alguém permanentemente incapacitado e impossibilitado de andar; ele também cobre problemas de saúde comuns, como ataques cardíacos, câncer e distúrbios musculoesqueléticos.
Os benefícios dos planos de invalidez de longo prazo geralmente têm um período de eliminação de 90 ou 180 dias. Este é o tempo que você deve esperar depois de ser desativado antes de receber quaisquer pagamentos de sua apólice.
Algumas pessoas com condições incapacitantes podem obter ajuda do governo por meio do Seguro Social de Incapacidade (SSDI) gratuito. Este seria o último recurso para a maioria das pessoas, pois é notoriamente difícil para se qualificar.
Quais questões se qualificam para cobertura de seguro de invalidez de longo prazo?
As seguradoras que oferecem seguro de invalidez de longo prazo usam critérios específicos para qualificar alguém como portador de deficiência. Embora a definição de deficiência varie de acordo com a operadora, normalmente significa que você não deve ser capaz de fazer o trabalho que fazia antes do evento de deficiência e não pode se ajustar a outro trabalho.
"Totalmente desativado" geralmente significa que você está totalmente incapaz de realizar tarefas no trabalho, enquanto "parcialmente desativado" significa que você não pode mais trabalhar em tempo integral em seu trabalho original, mas pode trabalhar em outro.
Você precisará de evidências médicas que comprovem que você atende à definição de invalidez da apólice de seguro. Isso inclui seus registros médicos, notas clínicas, resultados de laboratório, varreduras, raios-x e relatórios cirúrgicos. Lembre-se de que também existem requisitos de horas de trabalho mínimas e de eliminação ou períodos de espera.
Você deve fazer um seguro de invalidez de longo prazo?
Sua decisão sobre a compra de um seguro de invalidez de longo prazo depende de vários fatores. Se você tiver economias substanciais que possam cobrir suas despesas de manutenção por meses ou até anos, talvez não precise de uma apólice. Se houver dois ou mais assalariados na residência, você pode achar que a LTDI não garante o prêmio mensal.
Se, no entanto, como a maioria dos americanos, você não seria capaz de pagar as contas e outros custos se não pudesse trabalhar, vale a pena considerar uma política LTDI. Isso é especialmente prudente se você for o único ganhador.
Sua ocupação também afeta a recomendação de adquirir uma apólice LTDI. Se você está em uma ocupação de alto risco, onde os trabalhadores freqüentemente sofrem lesões, uma deficiência é mais provável do que para alguém que trabalha em um escritório em uma mesa. Mesmo ferimentos leves podem tornar certas tarefas impossíveis de realizar, mas dificilmente farão qualquer diferença para os outros. Uma mão quebrada para um trabalhador é mais importante do que para um professor.
Quanto custa o seguro de invalidez de longo prazo?
Para colher os benefícios do seguro de invalidez de longo prazo, você deve pagar um prêmio mensal. Verificamos que os prêmios médios representavam entre 0,5% e 2% da receita bruta anual.
Vários fatores afetam o custo do seguro de invalidez de longo prazo. Isso inclui a cobertura do plano, valor do benefício mensal, ocupação e se você tem problemas de saúde pré-existentes.
Em contraste com o seguro de vida, os homens geralmente pagam menos pelo seguro de invalidez, já que as mulheres entram com pedidos de gravidez. Pessoas mais jovens geralmente pagam menos, pois a saúde tende a piorar com a idade, o que significa que doenças e lesões são mais comuns. Comportamentos como fumar e beber também podem afetar os custos.
Quanto tempo dura o seguro de invalidez de longo prazo?
As apólices de seguro de invalidez de longo prazo geralmente pagam benefícios por dois, cinco ou dez anos ou até você se aposentar. A maioria das seguradoras exige uma reavaliação regular de sua deficiência para garantir que você se qualifique para pagamentos contínuos e não possa retornar ao trabalho.
Como escolhemos as melhores seguradoras de invalidez
Avaliamos 15 seguradoras que oferecem seguro de invalidez de longo prazo antes de selecionar as opções principais para as cinco categorias. Uma série de elementos foi revisada, incluindo facilidade de cotação e compra, custos do prêmio mensal, duração dos períodos de eliminação e passageiros opcionais.
É essencial que as empresas também valorizem a satisfação do cliente e sejam financeiramente estáveis para que possam pagar os sinistros. Com isso em mente, também revisamos os dados do NAIC, BBB e AM Best antes de decidir sobre os vencedores da categoria.
.jpg)
-therapy-for-autism.jpg)
